개인워크아웃 신청자격 및 절차, 비용, 단점, 대출, 통장압류, 후기, 신청방법 에 대해 알아보겠습니다.
경제적으로 어려워져 과도한 채무를 지고 있어서 변제가 어려운 사람들이 신청하는 것이 개인 회생과 파산인데요.
이 두 가지는 같은 법을 적용을 받아 법원의 판단을 통해 결정이 된다는 점이 같습니다.
이 두 가지 방법 다 빚이 현재 너무 과도한 상황에 있을 때 선택할 수 있는 방법인데요. 그 외에 또 다른 방법이 있습니다. 바로 개인워크아웃이라는 제도인데요.
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📌 개인회생 신청자격 및 절차, 비용, 단점, 변제금, 면책, 후기, 신청방법
📌 개인파산 신청자격 및 절차, 비용, 단점, 변제금, 면책, 후기, 신청방법
Contents
개인워크아웃이란?
개인워크아웃은 다른 말로 하면 채무 조정입니다.
개인회생은 채무는 정해진 상태에서 앞으로 일정기간 갚아야 하는 금액 즉 변제금을 적게 만들어주는 것이고요. 개인워크아웃은 채무 자체를 줄여주는 것을 말합니다.
좀 더 쉽게 설명을 하면 개인회생제도는 내가 갚아야 할 돈은 10억이라고 정해져 있다면 3년에서 5년 동안 성실하게 일정한 금액을 변제하고 나면 나머지 금액은 변제를 된 것으로 간주해 빚을 없애주는 것이고요.
개인워크아웃은 갚아야 할 빛 자체를 줄여주는 것입니다. 크게는 내가 갚아야 할 금액이 줄어든다는 점에서는 같다고 볼 수 있지만 방법적으로는 다른 것이라고 보면 되겠습니다.
개인워크아웃 신청 방법
개인회생이나 워크아웃을 신청하는 방법은 각각 다른데요.
개인 회생이나 파산의 경우에는 법원에서 신청을 하지만 개인워크아웃은 신용회복위원회를 통해서 진행이 된다는 점에서 차이가 있습니다.
워크아웃을 통해 채무조정을 할 때에는 신용회복위원회를 통하기 때문에 협약에 가입을 한 금융기관에서 받은 대출에 관해서만 대상이 된다는 점도 기억해 두셔야 할 겁니다.
빚이 있다고 해서 다 워크아웃을 신청할 수 있는 것이 아니라 협약에 가입된 금융기관에서 빌린 대출에 한해서만 워크아웃 신청이 가능합니다.
따라서 사채나 대부업 등을 이용하신 분들의 경우에는 워크아웃을 신청할 수 없고 본인의 개인워크아웃 신청자격 에 대해서 확인을 해보시는 것이 중요합니다.
채무조정(개인워크아웃) 신청은 신청서류가 간편하고 신청비용이 5만원으로 저렴합니다. 신청 다음날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 즉시 중단되게 됩니다.
특히 2년 이상 성실상환한 경우 조기에 신용정보상 공공기록정보가 삭제되어 신용회복에 유리합니다.
워크아웃의 종류
워크아웃은 두 종류로 나뉘는데요. 하나는 개인워크아웃이고 또 하나는 프리워크아웃입니다.
개인워크아웃은 채무 자체를 조정을 해주는 것을 말하는데요. 어느 정도의 채무 상환 능력이 있다면 그 상환할 수 있는 능력만큼 채무 자체를 줄여주는 것을 말합니다.
반면 프리워크아웃은 채무 자체가 아니라 이자에 대해서만 조정을 해주는데요. 이자 자체나 이자율, 금리 등을 줄여줄 수 있습니다.
조금 더 정리해서 설명을 드리자면 개인워크아웃은 어느 정도의 채무 상환 능력이 있다고 보여지면 원금과 이자를 포함하여 내가 진 빚과 이자를 줄여주는 방식이고요.
프리워크아웃은 내가 빌린 원금은 그대로 있지만 그 원금에 대해서 이자를 줄여주는 방식이라고 보시면 되겠습니다.
워크아웃의 특징
또 여기에서 두 가지의 고려해야 할 부분이 있는데요.
개인워크아웃이든 프리워크아웃이든 담보 채무가 있는 것과 무담본 채무일 경우가 다릅니다.
담보가 있는 채무의 경우에는 개인워크아웃이나 프리워크아웃이나 둘 다 연체 이자만 감면을 받을 수 있지만, 무담보 채무 즉 신용을 담보로 해서 대출을 받았을 경우에는 개인워크아웃의 경우에는 이자와 연체 이자를 합해서 전액 감면을 받을 수 있고요. 원금은 금융회사에서 손실 처리한 상각 채권 중 신청인의 상환 여력을 감안하여 최대 70%까지 감면을 해줍니다.
신용회복위원회가 별도로 정하고 있는 사회적 취약계층의 경우에는 상각채권 원금의 최대 90%까지 감면이 가능하고요.
미상각채권의 경우 신청인의 상환 여력을 감안하여 최대 30%까지 감면을 해주고 있습니다.
프리워크아웃 중 무담보 채무의 경우에는 약정 이자율의 2분의 1까지 이자율을 내려주고요. 다만 최고 이자율이 연 10%, 최저 이자율은 5%로, 약정한 이자율이 연 5% 미만인 채권은 그 이자율을 그대로 적용받습니다.
즉 개인 회생이나 개인 파산에 비해서 워크아웃으로 받을 수 있는 감면이 그렇게 크지는 않은 편입니다.
워크아웃이란 어느 정도의 상환 능력이 있는 채무자일 경우에는 회생이나 파산을 하지 말고 채무 기간이나 채무금액이나 상환 기간, 이자 등을 조정을 해서 성실하게 갚아나가라는 뜻으로 볼 수 있습니다.
개인회생, 개인파산, 개인워크아웃의 차이점
그렇다면 개인 회생, 파산이나 워크아웃의 차이점은 무엇인지 알아보겠습니다.
금융정보 기록 여부
먼저 워크아웃을 이용하면 은행연합회 연체 정보의 이름이 등록되지 않거나 등록이 되더라도 금방 삭제가 됩니다.
즉 나의 기록이 남지 않거나 남더라도 금방 없어진다는 점인데요. 반면에 회생이나 파산은 5년까지 은행연합회 연체 정보에 이름이 등록이 되게 됩니다.
보증인 채권 추심 여부
또 보증인에 대한 추심여부도 차이가 나게 되는데요.
개인 워크아웃을 진행을 하게 되면 채권자가 보증인에게 추심을 할 수 없습니다.
그러나 개인회생은 회생 절차를 진행하더라도 나에 대해 보증을 서준 보증인에게는 채권자가 추심을 할 수가 있게 되는데요.
왜냐하면 개인 회생은 개인에게만 적용이 되기 때문입니다. 하지만 워크아웃을 진행을 하게 되면 채권자가 나뿐 아니라 보증인에게도 추심을 할 수 없습니다.
감면 비율
또 세 번째 특징으로는 감면 비율입니다.
개인회생의 경우에는 최저 생계비를 제외한 금액을 변제해 사용하게 됩니다. 즉 빚이 많으면 많을수록 예를 들어 최저 생계비가 200만 원인데 내 기본 소득이 210만 원이라면 10만 원만 빚을 감면하는 데 사용하면 됩니다.
하지만 워크아웃은 감면 최대 비율이 정해져 있습니다. 30%에서 90% 사이입니다. 또 사회적 취약층이 아닐 경우에는 90%까지는 감면을 받기가 어렵습니다.
상환기간 차이
마지막으로는 상환 기간의 차이입니다.
개인 회생은 3년에서 5년 내의 기간에 걸쳐서 채무를 변제하고 그 이후로는 모든 빚이 탕감이 되는 방식이지만, 워크아웃은 최장 20년까지도 연장이 가능합니다.
개인 워크아웃일 경우에는 담보가 있을 경우 최장 10년 이내 분할 상환 담보가 없을 경우에는 최장 8년 이내 분할 상환 단, 차상위 계층 이하의 소득자의 경우는 최장 10년까지 담보를 상환해야 하고요.
프리워크아웃일 경우에는 담보 채무는 최장 20년 이내에 분할 상환해야하며 기존 채무의 잔존 상환 기간이 20년 초과 시에는 잔존 상환 기간까지 연장이 가능될 수 있습니다.
또 무담보 채무일 경우에는 최장 3년까지의 거치 기간을 가질 수 있고, 최장 20년까지 분할 상환 기간을 가질 수 있고, 채무의 잔존 상환 기간이 20년을 초과할 시에는 잔존 상환까지 기간이 연장될 수 있습니다.
워크아웃의 단점
즉 워크아웃은 감면 비율이 적어고 앞으로 갚아나가야 할 기간 역시도 개인회생이나 파산보다는 깁니다.
따라서 빚이 과도하게 많다면 워크아웃보다는 회생 쪽으로 진행하는 것이 더 유리할 수도 있습니다.
개인 회생을 신청하는 조건 중에는 앞으로 미래에도 일정한 소득이 계속해서 있을 것이라는 이게 반드시 조건에 들어가는 반면, 워크아웃은 연체 기간이 어느 정도인지를 중요하게 보고 결정을 내립니다.
따라서 신청을 할 때 개인 회생은 과도하게 빚이 많으며 앞으로 일정 기간 소득이 계속해서 있을 것이다라는 것이 주된 신청의 이유가 되어야 합니다.
하지만 워크아웃은 내가 지금 이 정도의 연체를 가지고 있으나 이 정도로 상환 금액과 상환 기간을 조절을 해준다면 다 갚을 수가 있다라는 내용으로 신청하는 것입니다.
개인워크아웃 신청자격
- 연체기간 3개월(90일) 이상
- 1개 이상의 금융회사에 채무가 있고 총 채무액 15억원 * 이하
* 무담보채무 5억원 이하, 담보채무 10억원 이하 - 최근 6개월내 신규 발생 채무원금이 총 채무원금의 30% 미만
- 최저생계비 이상의 수입이 있거나 채무상환이 가능하다고 위원회 정관에 의해 설치된 심의위원회가 인정하는 자
즉 개인 회생은 너무 과도하니 빚을 줄여달라는 내용이고, 워크아웃은 현재 연체도 많고 상환 기간이 길어지니 금액을 조정을 해준다면 오래도록 성실하게 상환을 하겠다라는 점이 차이라고 볼 수 있습니다.
그래서 개인 워크아웃을 신청할 때에는 연체 기간이 3개월 이상인 자만 신청할 수 있고, 프리워크아웃의 경우에는 연체 기간이 90일 미만인 자만 신청할 수 있습니다.
채무액이 그렇게 과도하지 않다면 워크아웃 쪽으로 신청을 하는 편이 좋을 수 있습니다. 그렇게 되면 상환 기간을 늘려서 적은 금액으로 천천히 갚아나갈 수 있으니까요.
또 채무에 보증인이 있다면 워크아웃을 신청하는 것이 좋습니다. 왜냐하면 보증인에게까지는 채권 추심을 하지 않으니까요.
다만 워크아웃의 경우에는 상환 기간이 너무 길기 때문에 그 기간 동안 내가 성실하게 과연 채무를 변제할 수 있을지 여부도 생각해 보아야 합니다.
이상으로 개인워크아웃 신청자격 및 절차, 비용, 단점, 대출, 통장압류, 후기, 신청방법에 대해서 알아보았습니다.