내 생애 첫 주택 대출 자격 조건 총정리 | 디딤돌 대출, 보금자리론, 신혼부부전용대출

내 생애 첫 주택 대출 자격 조건 | 디딤돌 대출, 보금자리론, 신혼부부전용대출 | 정부 지원 대출 에 대해 총정리해서 알아볼게요. 

최근 높아져만 가는 집값과 함께 부동산 관련 규제도 심하고 금리도 계속 오르다 보니 부동산 대출을 받는 것이 매우 힘든 상황입니다. 

또한 정부에서는 전체 가계 부채 증대로 인해 부동산 대출을 억제하고 있고 DSR 도 적용됩니다.

생애 최초로 주택을 구입하기 위해 대출을 받을 계획이 있는 분들은 설레는 마음으로 내 집 마련을 준비할 수밖에 없는데요.

준비를 하다 보면 제일 중요한 것이 자금일 수밖에 없을 것 같습니다.

가진 돈만으로 집을 구매하는 것은 어려운 일이기에 대출을 받아야 하는데, 조금이라도 낮은 금리로 원하는 한도의 대출을 찾아야 원하는 집을 구매할 수 있기 때문입니다.

그래서 이번에는 첫 주택을 구매할 계획이 있는 분들을 위한 내생애첫주택대출에 대해 총정리해서 알아보겠습니다.

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내 생애 첫 주택 대출

내 생애 첫 주택 대출
내 생애 첫 주택 대출

내 생애 첫 주택 대출 이란 처음으로 주택을 구매하는 분들을 위한 정부 또는 관련 부처들의 부동산 관련 정부 정책 자금 대출이라고 할 수 있습니다. 

쉽게 이야기하자면 정부 지원 대출로 나라에서 해주는 대출이다 보니 일반은행 보다는 좋은 조건의 대출 제도입니다. 

하지만 우리가 모두 정부대출을 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 조건이 좋은 만큼 그만큼 정부 대출을 받기 위한 조건 또한 까다로운데요. 

내생애첫주택대출 종류는 크게 디딤돌 대출, 보금자리론, 신혼부부전용대출 이렇게 3가지로 분류할 수 있습니다. 

신혼부부전용대출은 주택도시기금의 디딤돌 대출 안에 포함되어 있다고 할 수 있습니다.

하지만 디딤돌 대출 안에서도 어떤 특정 조건을 충족한다면 가장 저렴한 이자로 생애 첫 주택을 구입할 때 활용할 수 있기 때문에 가장 유리한 정부 지원 대출이라고 할 수 있습니다. 

이 정부 지원 대출의 가장 큰 장점은 낮은 금리도 금리지만, 가장 큰 장점은 만기 고정금리라는 것입니다. 

우리가 일반 금융권을 하게 되면 5년 고정금리 아니면 6개월 변동금리를 많이 채택하는데, 만기까지 고정금리로 이용할 수 있습니다.

향후 금리가 변동이 된다고 해도, 고금리 시대가 온다고 해도 좋은 조건의 고정금리로 계속적으로 이용가능한 것입니다. 

내 생에 첫 주택 대출 이외에 전세자금을 위한 버팀목 전세자금대출 조건 포스팅과 카카오뱅크 전세자금대출 조건 포스팅, 국민은행 주택담보대출 조건도 참조하세요.


1. 디딤돌 대출

내집마련 디딤돌 대출은 주택도시기금에서 운영하는 정부지원 저리의 주택구입대출 상품입니다.

기본 금리가 연2%대 만기 고정금리로 우대금리를 적용 했을 때는 최저 1.5%까지 적용을 받을 수가 있습니다.

금리가 굉장히 낮은 대출이기 때문에 그만큼 디딤돌 대출 자격 조건 또한 까다롭습니다.

디딤돌대출 대상주택과 신청대상 중 한가지라도 충족이 안되면 디딤돌 대출을 받을 수 없습니다.

디딤돌 대출
디딤돌 대출

대상주택

  • 서류상 주택

서류상 주택으로 되어 있는 집만 디딤돌 대출을 이용할 수 있습니다.

건축물 대장이나 등기부에 단독주택, 아파트, 다세대 빌라까지 주택으로 보는데, 오피스텔, 근린상가주택 같은 경우에는 불가능합니다.

주거용 오피스텔이라고 하여도 되지 않습니다. 무조건 서류상 주택만 해당이 됩니다. 

  • 주택가격 5억원 이하(미혼 3억원 이하)

주택 가격이 너무 비싼 집은 디딤돌 대출을 이용할 수 없습니다.

주택가격은 실거래가가 기준이 되겠지만, 공시가격이나 KB국민 시세, 한국감정원의 감정가가 기준이 됩니다.

예를 들어서 공시가격이나 감정가보다 낮다고 해도 실거래가가 5억원을 초과하면 디딤돌 대출을 이용할 수 없습니다.

  • 전용면적 85㎡이하(읍,면지역 100㎡이하) / 미혼(60㎡이하)

너무 큰집은 디딤돌 대출을 이용할 수 없습니다.

디딤돌 대출은 30평대 아파트만 이용이 가능하고 시골지역은 100㎡이하, 결혼을 안하였다면 60㎡까지 해주겠다는 것입니다.

전용면적 85㎡이하는 아파트 분양을 받을 때 흔히 볼 수 있는 30평대 아파트를 말합니다.

85㎡ = 약32평형 34평형(아파트기준)
60㎡ = 약25평형 27평형(아파트 기준)


신청 대상

  • 무주택 세대주(세대원 전원이 무주택)

무주택 세대주만 디딤돌 대출 이용 가능합니다.

무주택이어야 하고, 세대주만 해줍니다. 그리고 중요한 것은 세대원 전원이 무주택이어야 한다는 것입니다. 아들이나 부모님이 집이 있으면 이용할 수 없습니다. 

만약 자녀가 대출 신청시 세대주이고 무주택이지만 미혼일 경우 60세 이상 부모가 보유한 집은 무주택으로 본다는 점 참고해주시면 좋습니다. 

  • 부부합산 자산기준 4.58억원 이하

집만 없을 뿐이지 돈이 많으면 디딤돌 대출을 이용할 수 없습니다.

자산기준은 부동산, 자동차, 금융자산, 일반자산에서 부채를 뺀 금액인데요. 

집은 없지만 오피스텔이나 상가가 있는 경우, 또는 예금이나 주식이 많아 4.58억원이 넘으면 이용할 수 없습니다. 

이 모든 기준은 대출접수일 기준으로 판단을 하니 참고하시기 바랍니다.

  • 부부합산 연소득 6천만원 이하

돈을 많이벌어도 안해주겠다는 것으로, 부부합산 연소득 6천만원 이하이여야 합니다. 

생애최초주택구입자, 신혼가구, 2자녀 이상의 경우에는 부부합산 연소득 7천만원 이하까지 신청이 가능합니다. 

여기서 신혼가구는 혼인신고일 기준 7년 이내를 이야기 하니 참고하시기 바랍니다. 


대출한도

  • 디딤돌 대출한도는 LTV 70%, DTI60%
  • 최대 2.5억원 (신혼 2.7억원 / 2자녀 이상 3.1억원)
  • 만30세 이상 미혼 단독 세대주 1.5억원

만약 구입하려는 주택의 금액이 5억원이라면 LTV 70%면 3억5천만원이지만 디딤돌대출 한도 는 2.5억원까지 가능합니다.

도시기금은 한정적이고 보다 많은 서민들에게 혜택이 돌아가도록 하기 위해 한도가 정해져 있습니다. 


신청시기

  • 매매잔금전(입주예정일전) 접수

디딤돌 대출은 매매만 가능하기 때문에 매매 잔금 전에만 가능하고 분양을 받았다면 입주예정일 전이면 됩니다.

만약 다른 곳에서 돈을 빌려 주택 매매 잔금을 치뤘어도 이전등기접수일로부터 3개월 이내면 가능합니다. 

3개월이 넘으면 디딤돌 대출 신청이 불가능합니다.


전입, 실거주

  • 대출 실행일 기준 1개월 내 전입, 1년 이상 거주

디딤돌 대출 뿐만 아니라 정책지원 자금 대출은 서민들에게 실거주 목적으로 지원을 해주는 성격이 강합니다.

따라서 실거주 요건이 따라 붙는데, 기준일은 대출 실행일을 기준으로 합니다. 

한달 내에 전입을 해야 합니다. 집을 산다고 해서 도와준것이니 실거주를 하라는 목적이고, 1년 이상 실거주를 해야 합니다.

만약 1개월 이내 전입을 하지 않았다거나 1년 이상 실거주를 하지 않았다면 기한이익을 상실합니다. 받은 대출금을 그대로 상환해야 합니다. 

내 생에 첫 주택 대출과 더불어 함께보면 도움되는 내 생애 첫 주택 대출 | 자격조건, 금리 및 신청절차 | 상세 생애 최초 주택 대출 글을 참조하시기 바랍니다.


2. 보금자리론

내생애첫주택대출 두번째는 보금자리론 입니다. 보금자리론은 한국주택금융공사에서 운영을 하는데요. 

최저 금리가 기본금리 연3.0%대 고정금리로 우대 금리를 받으면 1.2%까지 적용받을 수 있습니다. 

그럼 내생애첫주택대출 보금자리론 자격 조건에 대해 디딤돌 대출과는 뭐가 다른지 하나씩 알아보겠습니다.

보금자리론
보금자리론

대상 주택

  • 서류상 주택

보금자리론 자격 조건은 디딤돌 대출과 비슷합니다. 서류상 주택만 가능합니다. 단독주택, 아파트, 빌라만 가능하고 오피스텔, 근린상가는 안됩니다.

  • 주택가격 6억원 이하

주택 가격은 디딤돌 대출보다 1억이 높아 6억원 이하면 가능합니다.

디딤돌 대출과 차이점은 디딤돌은 면적제한이 있었지만 보금자리론은 면적에 대한 규정은 따로 없습니다. 가격만 6억원 이하면 신청이 가능합니다.


신청 대상

  • 무주택자(유주택세대원도 가능) / 1주택자(기존주택 처분조건)

보금자리론과 디딤돌대출 가장 큰 차이점은 보금자리론은 원칙은 무주택자지만 유주택세대원도 가능하고, 1주택자도 가능하다는 것입니다.

정부 대출은 실거주를 목적으로 하는 것입니다. 따라서 유주택세대원은 독립 또는 실거주목적이어야 합니다.

기존 주택 처분 조건으로 1주택도 가능합니다. 

투기 지역이나 조정지역 같은 경우에는 1년 안에 처분해야 하고, 그 외 지역은 2년 안에 처분해야 합니다.

  • 연소득 7천만원 이하
  • 연소득 8천5백만원 이하
  • 연소득 1억원 이하(자녀 3명) / 9천만원 이하(2자녀) / 8천만원 이하(1자녀)

보금자리론은 소득 요건은 동일하게 따라 옵니다. 

연소득은 미혼이면 본인 기준이고, 기혼은 부부합산입니다.

연소득 7천만원 이하가 기준이고, 신혼일 경우 혼인신고일 기준 7년 이내면 연소득 8천5백만원 이하까지 가능합니다. 

미성년 자녀가 3명 이상인 경우 부부합산 연소득 최대 1억원 이하, 미성년자녀가 2명이면 9천만원 이하, 미성년자녀가 1명이면 8천만원 이하 소득요건에 부합해야 합니다.

보금자리론의 경우 순자산 기준액이 없습니다. 주택을 보유하지 않으면 되지 자산이 많아도 괜찮습니다. 자산 보유 여부는 따지지 않습니다.


대출한도

  • LTV 70% (단독, 다세대, 연립 등은 65%)
  • 최대 3억 6천만원 (미성년 3자녀 4억원)

대출한도는 아파트를 기준으로 LTV 70%까지 가능하고 단독, 다세대 연립등은 65%까지 가능합니다.

최대 한도는 3억 6천만원까지 가능하고 자녀가 3자녀 이상이라면 4억원까지 가능합니다.


신청시기

  • 매매잔금전(입주예정일전) 접수

디딤돌 대출과 동일하게 매매 잔금전, 입주 예정일전 가능하고, 미리 잔금을 주었다면 이전등기접수일로부터 3개월 이내 가능합니다.


전입, 실거주

  • 대출 실행일 기준 3개월 내 전입, 1년 이상 거주

디딤돌 대출과 마찬가지로 정부 정책 자금인 보금자리론 또한 실거주 요건이 따르기 때문에 대출실행일 기준 3개월내 전입을 해야 하고, 1년 이상 실거주를 해야 합니다.

조건에 맞지 않으면 기한이익 상실하고 돈을 모두 돌려주어야 합니다.

내 생애 첫 주택 대출과 더불어 함께보면 도움되는 내생애첫주택대출 종류 조건 기준 대출금리 추천상품 베스트 5(+생애최초주택자금대출) 2022 글을 참조하시기 바랍니다.


3. 신혼부부전용구입자금

내생애첫주택대출 세번째는 신혼부부전용구입자금입니다.

신혼부부전용구입자금은 디딤돌 대출과 마찬가지로 주택도시기금에서 관리하는 생애최초주택구입 신혼가구를 위한 내집마련 디딤돌 대출 입니다. 

디딤돌 대출 에 포함된다고 볼 수 있지만 신혼부부전용이 따로 있기 때문에 더 좋은 조건으로 기본금리 연1.7% 고정금리 입니다. 

디딤돌 대출의 일환이지만 요건에 해당이 된다면 디딤돌 대출안에서도 생애최초주택구입 신혼가구 디딤돌대출 을 이용하는 것이 좋습니다.

어차피 디딤돌 대출에서 파생되었기 때문에 디딤돌 대출과 조건이 비슷합니다. 하지만 신혼부부 전용대출에 대한 조건을 살펴보면 가장 낮은 금리인만큼 요건도 가장 까다롭습니다.

신혼부부전용구입자금
신혼부부전용구입자금

대상 주택

  • 서류상 주택 
  • 주택가격 5억원 이하
  • 전용면적85㎡이하 (읍,면지역 100㎡이하)

일반 디딤돌 대출과 내생애최초주택대출 조건이 비슷합니다. 


신청대상

  • 무주택 세대주(세대원 전원이 무주택)
  • 부부합산 자산기준 4.58억원 이하
  • 부부합산 연소득 7천만원 이하
  • 생애최초 신혼가구
  • 혼인신고일 기준 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼 예정자

디딤돌 대출과 비교해 신청 대상이 다릅니다. 

무주택 세대주이고 순자산이 4.58억원 이하인 것은 같지만, 나랑 결혼할 배우자 또한 부부 둘다 생애최초로 주택 구입시에 가능합니다.

한명이라도 구입이력이 있다면 디딤돌 대출로 진행을 해야 합니다.

또한 혼인신고일 기준 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼예정자만 가능합니다. 결혼예정자는 이를 증빙힐 수 있는 결혼 예식장 계약서만 있으면 가능합니다.


대출한도

  • LTV 70%, DTI 60%
  • 최대 2억7천만원 (2자녀이상이면 3.1억원 )

디딤돌 대출과 대출한도는 같습니다.


신청시기

  • 매매잔금전 입주예정일전 접수

디딤돌 대출과 마찬가지로 매매잔금전 또는 입주예정일전 신청을 하면 되고, 따로 잔금을 지급하였다면 이전등기접수일로부터 3개월 이내 신청하면 됩니다.


전입, 실거주

  • 대출 실행일 기준 1개월 내 전입, 1년 이상 거주

디딤돌 대출과 마찬가지로 대출실행일 기준 1개월 이내 전입을 해야 하고, 1년 이상 실거주 해야 합니다.

내 생애 첫 주택 대출과 함께 내 생애 첫 주택 대출 자격조건 금리 총정리 에 대해서도 알아보시기 바랍니다. 


내 생애 첫 주택 대출 장단점

내 생애 첫 주택 대출인 디딤돌 대출, 보금자리론, 신혼부부전용대출에 대해 알아보았는데요.

내 생애 첫 주택대출 이외에 목돈 마련을 위한 저축은행 순위 | 저축은행 예금금리, 대출금리 비교 총정리 포스팅도 참조해보세요.

그럼 내 생애 첫 주택대출의 장단점은 뭐가 있는지 조금 더 알아볼게요.

내생애첫주택대출의 경우 정부 지원 정책 자금이기 때문에 매달 납입한 이자 소득공제가 가능합니다.

보금자리론이든 디딤돌 대출이든 일반 담보대출 같은 경우 내가 낸 이자의 경우 소득공제가 되지 않지만 정부정책자금의 경우 소득공제가 가능합니다.

단점은 정부 정책자금의 경우 감정가가 작습니다. 따라서 일반 금융권보다 낮은한도가 됩니다.

예를 들어 일반금융권이면 3억원이면 정부정책자금의 경우 2.4억원 정도 나옵니다.

한도때문에 일반 금융상품을 사용하시는 분도 많은데, 이런 경우 1금융권을 이용하는 것이 좋습니다.

보금자리론 같은 경우 한국주택금융공사 이기 때문에 공기업으로 수익을 추구합니다.

따라서 금리 추이에 따라 보금자리론보다 일반대출이 더 유리할 수 있습니다. 

내 생애 첫 주택 대출외 에 생애 첫 주택 대출 내집마련디딤돌대출 ltv, 한도, 미혼 등 대출 조건 X가지 및 후기 (+ 신혼부부, 미혼) 글도 함께 참조하시기 바랍니다.

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