연금저축펀드 추천, 가입방법 및 조건, 세액공제 방법, 장점 총정리

연금저축펀드 추천, 가입방법 및 가입조건, 세액공제 방법, 장점 에 대해 총정리해서 알아보겠습니다.

개인 연금에 대한 관심이 높아짐에 따라 연금저축펀드에 가입하시는 분들이 많아졌습니다.

연금저축펀드는 내가 직접적으로 투자를 진행하는 상품이기 때문에 자산 운용, 증권사 측의 수익률을 비교해볼 수 있어 좋은 결과를 이루어내는 데에 효과적입니다.

특히 연말정산을 받을 때 세액공제의 혜택이 쏠쏠해서 많은 분들이 한 번씩 알아보시는 상품이기도 하고, 이자소득세 대신 연금수령시에 적은 세금만 내면 되기 때문에 장점이 매우 많은 상품입니다.

오늘은 이러한 연금저축펀드 상품 추천, 가입하는 방법과 조건, 세액공제 방법, 장점에 대해 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다.


연금저축펀드 란?

연금저축펀드 란?

연금저축은 간단하게 말하면 개인이 좀 더 안정적인 노후 생활을 구축하기 위하여 자발적으로 미리 가입하는 상품입니다.

이는 은행과 맺는 계약인 연금저축신탁, 증권사 등 투자 중개업자와 맺는 계약인 연금저축펀드, 보험사와 맺는 계약인 연금저축보험으로 종류를 나눠볼 수 있습니다.

연금저축 종류발행기관운용방식
연금저축신탁은행자유납입 가능
투자실적으로 상품의 금리 결정
연금저축펀드증권사자유납입 가능
개인이 직접 운용 가능
초과 수익 가능
연금저축보험보험사정기적 납입
공시이율에 따라 수익률 결정
안정적이나 낮은 수익률

연금저축 종류가 위와 같이 3종류나 되기 때문에 어느 것이 좋은 상품인지 고민이 되는 것은 사실인데요.

연금저축펀드를 다른 연금저축펀드와 비교하면 자유 납입에 개인이 직접 운용할 수 있다는 장점이 있어 초과 수익을 기대해 볼 수 있으나, 다른 연금저축과는 달리 원금 손실의 가능성이 있습니다.

최근 같은 투자 수익률이 떨어지는 경우에는 원금손실우려로 인해 불안한 마음이 들겠지만 길게 보았을 때 증시는 항상 우상향을 해왔고, 장기적으로 분할하여 투자할 수 있는 만큼 매력적인 상품임은 틀림 없습니다.

연금저축펀드는 최소로 잡으면 5년 이상의 기간 동안 납입한 뒤에 만 55세 이후부터 그 연금을 수령하고, 안정적으로 노후를 준비할 수 있는 금융 상품입니다.

연말정산을 할 때 세액공제를 받을 수 있다는 장점이 있고, 연간 납입한 금액 중 400만 원까지 공제 혜택을 받을 수 있어 최대 66만 원까지도 환급받는 것이 가능합니다.

새정부 연금개혁으로 2023년부터 이 한도가 400만원에서 600만원으로 확대되기 때문에 최대 세액공제액이 99만원까지 되니 더욱 관심을 가져야 할 상품입니다.

연금저축펀드는 복리 이자 산정 방식이 적용되기 때문에 가입한 시점이 빠르면 빠를수록, 수령한 시점이 길어질수록 더 유리해집니다.


연금저축펀드 가입 조건 및 가입 기간

  • 가입대상 : 제한없음
  • 납입한도 : 연간 1,800만원
  • 가입기간 : 5년 이상

연금저축펀드는 대한민국 국적을 가지고 있는 사람이라면 누구나 가입이 가능합니다. 미성년자나 소득이 없는 사람이라도 가입할 수 있으며, 수시로 일부를 인출하는 것도 가능합니다.

연간저축펀드 납입 한도는 1,800만원까지 이지만 2022년 기준 400만원, 2023년 기준 600만원이기 때문에 1년에 1,800만원을 모두 다 넣을 필요는 없고 자신의 세액공제혜택을 받을 수 있는 한도에 맞춰서 납입하는 것이 좋습니다.

연금저축펀드는 자유 납입이 가능하여 한번에 돈을 납입하는 것도 가능하고 분할하여 납입하는 방법도 가능하기 때문에 세액공제혜택을 받기 위해 연말에 세액공제 한도액인 400만원을 일시에 납입하여 혜택을 받는 것도 가능합니다.

가입기간은 5년 이상으로 중도 해지를 하는 경우 해지 가산세가 부과되며, 지금까지 받았던 세액공제 금액을 다시 반납해야 될 수 있습니다.

따라서 장기적으로 가입을 이어나가는 것이 어려운 분이라면 신중하게 결정하셔야 합니다.


연금저축펀드 수령 나이 및 수령 방법

연금저축펀드 수령
  • 수령나이 : 만55세 이상
  • 수령방법 : 일시금 지급 또는 연금 지급

연금저축펀드는 가입기간이 5년 이상 되고 만55세 이후에는 연금 수령한도 내에서 수령이 가능합니다.

연금 수령 방법은 가입자가 결정할 수 있는데, 목돈이 필요한 상황이라면 일시금으로 받을 수 밖에 없겠지만 연금형태로 지급받는게 유리합니다.

일시금 지급은 세제 혜택을 받지 않은 금액에 관해서는 비과세가 적용되고 그 외는 16.5% 기타소득세가 적용됩니다.

반면에 연금 지급은 연간 지급액이 1,200만원 이하라면 3.3 ~ 5.5%의 저율과세가 적용되기 때문에 안정적인 노후를 계획하고 있다면 저율과세가 적용되는 연금 지급 방식을 추천드립니다.

연금저축 수령시 세금 – 연금소득세

  • 55세 이상 70세 미만 : 5.5%
  • 70세 이상 80세 미만 : 4.4%
  • 80세 이상 : 3.3%

연금저축펀드 추천

연금저축펀드 추천 계좌개설 증권사 선정 기준은 10년 장기 수익률, 수수료율, ETF 투자 거래비용이 적은가, 신규계좌개설 이벤트 혜택이 좋은가 등을 보고 결정하시는 것이 좋습니다.

연금저축펀드에 이미 가입하였던 분들도 언제든지 연금저축펀드 증권사 이전을 할 수 있으니 증권사 어플에서 연금저축펀드 이전신규 계좌 개설 하여 이전하거나 증권사 연금관련 고객센터에서 상담받고 진행하시는 것도 좋습니다.

연금저축펀드 추천 증권사 수익률

연금저축펀드에 가입하기로 결정을 했다면 연금저축펀드를 운용하는 증권사를 선택해야 하는데요.

보통 연금은 10년 이상의 기간 동안 장기적으로 납입하는 상품이기 때문에 10년의 장기 수익률과 함께 수수료율을 기준으로 두고 결정하시는 것이 좋습니다.

장기 수익률이 제일 높은 곳은 미래에셋자산운용인데요. 10년 장기 수익률이 12.24%의 높은 수치와 함께 수수료 역시 1.02%로 높은 수익률을 자랑합니다.

연금저축펀드의 장기 수익률을 기준으로 판단했을 때, 연금저축펀드 추천 할 수 있는 운용사는 아래와 같습니다.

  1. 미래에셋자산
  2. 피델리티자산운용
  3. 에셋플러스자산운용
  4. 얼라이언스번스틴자산운용
  5. 다올자산운용

각 증권사 홈페이지 또는 금융금융원에서 운용하는 통합연금포털에서는 회사별 수익률, 수수료율을 확인해볼 수 있으니 아래 참고하시고 가입하는 것을 추천드립니다.

연금저축펀드 추천 ETF 투자 거래비용

연금저축펀드 ETF
연금저축펀드 ETF

연금저축펀드 계좌를 개설하였다면 포트폴리오를 자신이 구성할 수 있는 것이 연금저축펀드의 장점 중 하나인데요.

현금으로 입금을 해두어도 되고, 펀드를 사거나, ETF 또는 리츠를 사는 것 중 선택해서 구성할 수 있습니다.

연금저축펀드에 가입하였다면 가장 추천하는 것은 해외 ETF를 구입하는 것을 추천드립니다.

펀드를 사게 되면 운용보수나 수수료를 내게 되고, 국내상장해외 ETF를 사면 매도할 때마다 배당소득세 15.4%를 내야하는데, 연금저축계좌에서 국내상장 해외ETF를 사면 매도할 때 부과되는 배당소득세 15.4%가 과세이연되어서 연금을 수령할 때 연금소득세에 반영되기 때문입니다.

ETF는 상장 지수펀드로 S&P지수를 추종하는 ETF로는 TIGER 미국 S&P 500이 있고, 나스닥지수를 추종하는 ETF로는 TIGER 미국나스닥 100이 있습니다.

따라서 ETF 거래비용이 적은 삼성증권, 모바일나무, 미래에셋증권 등 증권사를 선택하는 것도 좋습니다.

ETF에 대한 것은 ETF 란 무엇인가 | ETF 와 펀드 차이점 및 장단점 글 참조하시면 좋습니다.

연금저축펀드 추천 신규계좌 개설 이벤트

연금저축펀드 신규계좌 개설 이벤트
연금저축펀드 신규계좌 개설 이벤트

연금저축펀드 가입은 자기가 주로 거래하는 증권사 또는 신규계좌 개설 이벤트를 하는 곳에서 가입하는 것도 좋습니다.

증권사마다 가입하는 시기에 따라 다르겠지만 매수금액에 따라 현금 경품을 주거나 리워드, 추첨권 등 다양한 이벤트를 진행하고 있습니다.

이 글을 보는 시점에 따라 이벤트가 달라지겠지만 이왕 개설하는 것 연금저축계좌를 개설하기 전에 증권사별 이벤트를 한번 검색해보고 가입하는 것도 추천드립니다.

보통 키움증권, 삼성증권, 미래에셋증권, 한국투자증권, NH증권, 대신증권에서 이벤트를 진행하는 경우가 많습니다.


연금저축펀드 가입방법

연금저축펀드는 누구나 가입할 수 있는데 먼저 증권사에 가입을 해야 합니다. 미래에셋증권을 대표적인 기준으로 둬서 연금저축펀드 가입방법을 설명해 드리겠습니다.

증권사에 따라 가입하는 방법에 조금씩 차이가 있을 수 있지만, 전체적인 틀과 순서는 유사하기에 아래 방법을 순서대로 따라하시면 됩니다.

증권 어플 설치

증권 어플 설치
증권 어플 설치
증권 어플 설치

현재 대부분의 일반적인 주식계좌를 비롯한 은행 계좌 개설과 같이, 연금저축펀드 또한 비대면을 통해 진행됩니다.

우선 구글 플레이 스토어나 애플 앱스토어에 가서 계좌개설을 위한 미래에셋증권 m.all을 다운받아 설치해줍니다.

그리고 연금저축펀드에서 ETF를 구입하기 위한 미래에셋증권 m.stock 도 다운받아 설치해 줍니다.

개인연금 계좌 개설

개인연금 계좌 개설
개인연금 계좌 개설
개인연금 계좌 개설
개인연금 계좌 개설

미래에셋증권 m.all 어플에 접속한 뒤 첫 번째 화면에서 ‘계좌 만들기’ 버튼을 눌러줍니다.

원하는 계좌를 선택하면 되는데, 각자 원하는 방법을 선택하면 됩니다.

‘주식+CMA+개인연금’을 선택하면 주식계좌까지 함께 개설되니 같이 진행하시는 것이 편합니다.

이후 신분증을 촬영하고 계좌번호 설정하여 계좌개설 신청을 완료합니다.

연금저축펀드 매매

연금저축펀드 매매
연금저축펀드 매매
연금저축펀드 매매
연금저축펀드 매매

계좌 개설을 끝낸 후 해당 계좌로 입금이 진행되면, 계좌엔 효력이 생깁니다.

연금저축펀드에서 펀드 또는 상품, ETF를 매수하는 방법은 주식을 하는 방법과 비슷합니다. 여기서는 ETF 를 구입하는 방법에 대해 알아보겠습니다.

아까 설치해두었던 M.stock 어플에서 주식 → ETF 정보를 클릭하여 ETF 종목들을 확인하고, 주식을 매수하듯이 원하는 ETF 종목을 매수하면 됩니다.


연금저축펀드 세액공제 방법

연금저축펀드 세액공제
연금저축펀드 세액공제

소득이 구분되는 종류의 과세 표준에 따라 세액공제의 한도, 세율이 다르게 적용될 수 있습니다.

4천만원 이하에 해당되는 종합소득이 존재하거나, 5천 5백만 원 이하의 근로소득만 있다면 세액 공제 한도는 400만 원으로, 16.5% 수치의 세율이 적용되는데요.

4천만 원 초과, 1억 원 이하의 종합소득이 존재하거나, 오천 오백만 원을 초과하고 1억 2천만 원 이하의 근로소득만 있는 경우엔 세액공제의 한도는 400만 원으로, 13.2% 수치의 세율이 적용됩니다.

1억 원을 초과하는 종합소득이거나, 1억 2천만 원 이하의 근로소득에 관해선 3백만 원의 세액공제 한도가 적용될 수 있고, 세율의 수치는 13.2%입니다.

새정부 연금개혁으로 2023년부터 세액공제 대상 연 납입 한도가 400만원에서 600만원으로 확대된다고 합니다.

월 납입금액은 33만원에서 50만원으로 늘어나고 총급여액 5,500만원 이하, 공제율 16.5% 적용 시 최대 세액공제액은 66만원에서 99만원이 됩니다.


연금저축펀드 장점

연금저축펀드 장점
연금저축펀드 장점

연금저축펀드는 다양한 장점을 가지고 있는 상품으로 연금저축펀드의 장점에 대해 하나씩 알아보겠습니다.

1. 세액공제 혜택을 받을 수 있다.

연금저축펀드는 세액공제혜택 뿐만 아니라 저율과세, 분리과세, 과세이연 등의 혜택을 받을 수 있습니다.

연간 최대로는 4백만 원까지 공제받는 것이 가능하여 1년동안 연금저축펀드에 400만원을 납입했다면 내년 연말정산 대 받을 수 있는 세액공제 혜택은 66만원이 됩니다.

또한 운용기간 중 발생한 수익에 대해 과세이연되어 연금수령 시 연금소득으로 과세되기 때문에 운용수익에 대한 복리효과와 더불어 연금 수령시 세율이 낮은 연금소득세로 부과되어 세금에 대한 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

2. 자유롭게 납입할 수 있다.

연금저축펀드는 연금보험이나 연금저축과는 다르게 납입 날짜와 금액을 따로 지정해놓지 않아도 돼서, 자유롭게 납입하는 것이 가능합니다.

3. 해외에 투자할 때 세금이 절약될 수 있다.

일반적으로 해외의 ETF 투자라면 시세 차익에 관해 15.4% 수치의 세금이 부과되지만, 연금저축펀드를 통해서 투자하는 국내 상장 해외 ETF는 따로 세금이 없습니다.

연금을 수령할 땐 3.3에서 3.5% 수치의 세율이 적용됩니다.

4. 공모주 자격 우대를 부여받을 수 있다.

한국투자증권이나 삼성증권같은 대형 증권사라면 연금저축펀드를 사용하는 사람들에게 공모주 자격 우대를 부여합니다.

이때 현금성 비중이 높게 책정되는 펀드는 우대자격이 따로 제공되지 않습니다.

지금까지 연금저축펀드 | 추천, 가입방법 및 가입조건, 세액공제 방법, 장점 총정리에 관해 알아보았습니다.

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