연체자 대출 해주는 곳 8가지 와 단기, 장기 연체자 기준, 연체의 악순환에서 벗어나는 방법, 연체자 대출 가능한 곳 에 대해 알아보겠습니다.
부득이한 사정으로 금융권의 대출 또는 카드값, 통신비 등을 갚지 못하게 되면 연체자라는 타이틀이 붙게되고 이 연체자라는 기록은 각 금융권에서 공유를 하면서 대출을 받는 것이 힘들어 집니다.
자신의 현재 상황을 완전히 파악하지 못한 상황에서 가까운 금융 대출의 문을 두드려 보지만 돌아오는 것은 부결이라는 답장이고, 이에 고금리 대출에 쉽게 손을 대기도 합니다.
하지만 이런 고금리 대출은 금리는 높고 한도는 적기 때문에 점점 연체의 늪에서 헤어날 수 없게 됩니다.
연체자 대출을 받고자 하는 분들은 무엇보다 자신의 신용점수, 연체기록 등에 대해 파악을 하는 것이 무엇보다 중요합니다.
연체자에게 모든 대출이 막히는 것은 아니고, 자신의 장단기 연체 여부, 최근 3개월의 연체 기록, 연체횟수, 미납금액 해결 등 여러가지 조건에 따라 1금융권 대출은 힘들지만 2금융권과 정부지원 대출과 연체자 대출 상품 등을 이용해 대출이 가능합니다.
그래서 오늘 단기, 장기 연체자에 대해 알아보고 연체자 대출 가능한 곳, 연체자 대출 해주는 곳, 연체자 대출 받는 방법, 연체의 악순환에서 하루 빨리 벗어나는 법에 대해 알아보겠습니다.
✅ 금융 관련 정보 더 보기
📌 무직자 비상금대출 추천 TOP 10 | 증빙서류 없이 소액대출 가능한 곳
📌 신용등급 조회 방법 및 점수, 신용등급 올리는 법, 신용등급 하락 이유, 신용등급 점수표
Contents
연체자 기준
은행 대출 또는 신용카드를 이용해 돈을 빌렸다면 정해진 날짜에 갚아야 합니다.
원금 뿐만 아니라 이자만 매달 납입하는 대출이라고 하여도 이 이자를 제때 내지 못한다면 연체자가 되고 각종 신용거래에 불이익이 발생합니다.
여기서 연체기준이 어떻게 되는지 궁금하실텐데요. 쉽게 이야기하여 영업일 기준 5일 이내에 정해진 금액을 청산하지 못한다면 신용등급 사에 불이이기 온다고 생각하시면 됩니다.
만약 연체가 된 후 연체금을 모두 청산하였다고 하여도 연체기록에 등록이 되기 때문에 신용등급이 하락하여 신용자체 거래가 힘들어 집니다. 물론 대출을 받는 것도 힘들어집니다.
2021년 1월 1일부터 신용등급제가 사라지고 신용점수제로 바뀌었는데요. 신용점수제에 대한 것은 ‘신용등급 점수표와 신용등급 올리는 꿀팁‘ 글을 참조하시면 좋습니다.
단기/장기 연체기록 기준
| 단기/장기 연체기록 기준 상세내용 | |
| 단기연체 기록 | – 30만원, 30일 이상 : 변제 후 1년 간 기록 : 5년간 연체 2건 이상인 경우 3년 간 기록 |
| 장기연체 기록 | – 100만원, 90일 이상 : 변제 후 5년 간 기록 |
| 소액 | – 10만원 미만인 경우 : 연체일수와 연체건수 상관없고 신용점수에 영향은 없음. : 연체중인 해당 회사 내부적으로 불이익을 받을 수 있음 (대출 증액 및 재연장 거부 등) : 1건 이상인 경우 기록 – 5 영업일 이상 연체되고 금액이 10만원 이상 30만원 미만인 경우 : 연체 기간 동안 신용평가회사 및 금융사 연체기록 공유 : 일시적 소액연체(30일미만 또는 30만원미만)는 기록은 되지만 미활용 – 5 영업일 이상 연체되고 금액이 10만원 이상인 경우 (총 2건) : 변제 후 3년간 기록 |
위의 표처럼 ‘단기연체’와 ‘장기연체’, ‘소액인 경우’로 구분이 되고 금액과 기간에 따라 연체기록 해제일이 다르기 때문에 잘 살펴보셔야 합니다.
한 번 연체자로 등록되면 연체 대금을 모두 상환하더라도 단기 연체는 1년간, 장기 연체는 5년간 금융권에 공유돼 신용평가에 활용되며, 해당 기간 동안은 대출이나 카드 발급 등 금융생활에 불이익을 받을 수 있습니다.
그외 연체 금액이 소액이더라도 여러건이 있다면 신용조회회사에 등록이 되고 신용점수 또한 하락이 되며, 변제 후 3년간 기록이 됩니다.
단기연체자
단기연체 란 금융회사의 5 영일일 기준으로 30만 원 이상 연체하게 되는 것을 정의합니다.
일반적으로 30만 원 이상을 30일 이상 연체하게 되면 단기연체자로 등록되며, 이렇게 되면 신용등급이 보통 3~4등급씩 하락하게 됩니다.
금융회사로부터 대출을 받아 30만 원 이하 금액 연체 시에는 정보가 공유되지 않아서 신용 점수 반영하지 않지만, 단기대출 연체로 금융회사로부터 거래 정지를 받습니다.
단기 연체는 장기연체 경우처럼 채무 불이행 시 등록이 되는 건 아니지만 신용 평가사, 금융회사에 연체 정보가 공유됩니다.
그래서 신규로 대출을 받거나 대출 만기 연장이 필요할 때 불이익을 받을 수 있으므로 주의해야 합니다.
장기연체자
장기연체란 금융회사로부터 90일 이상 100만 원 이상을 연체하여 연체자의 신용등급이 10등급으로 내려가는 것을 말합니다.
돈을 갚지 못해 장기 연체자가 되면 신규 카드를 발급하거나 신용카드 할부, 대출 등을 할 수 없게 되며 본인 명의로 휴대폰 개통까지도 불가능하게 됩니다.
이것은 금융거래 모두 하지 못하게 되는 것입니다.
비금융권 연체
자신이 금융권 채무가 아닌 경우에는 원칙적으로 단기 연체 등록 자체는 없습니다.
예를 들어 휴대폰 미납 요금, 인터넷 요금, 전기수도 등의 공과금, 아파트 관리비 등은 모두 한두 달 미납된다고 하더라도 신용 정보상에 뜨지는 않습니다.
미납된 내역들이 신용정보 회사에 채권추심 이관되고 난 다음에 50만 원 이상 금액으로 90일 이상 연체되면 그때 채무불이행 정보로 등록될 수 있습니다.
또는 미납된 내역들에 대해 지급명령 등으로 민사 판결을 받은 다음 6개월 지나서 법원에 채무불이행자 명부 등재 신청이 되면 신용불량자가 될 수 있습니다.
개인 간의 빌려준 돈, 대여금, 개인 사채의 경우에도 마찬가지입니다. 비금융권 채무라서 바로 연체자로 등록이 되지는 않습니다.
하지만 최근 들어서 비금융 정보를 이용한 다양한 신용평가 방법이 나오는 상황이라서 이런 비금융권 채무 관리도 관리를 하셔야 합니다.
연체자 대출 받는 방법
연체자로 등록이 되면 연체 기록이 올크레딧(KCB), Nice지키미 같은 신용평가 회사를 통해서 금융권 회사에 연체 정보가 공유됩니다. 그래서 다른 금융회사들도 그 정보를 조회할 수 있게 됩니다.
대출금을 빌렸다가 잘 갚지 못했다는 것이 모든 금융회사들에 공유가 되었고, 신용등급이 하락한 상태이기에 금융권에서 대출을 쉽게 해주지 않거나 대출금액이 적은 것입니다.
현실적으로 이야기하면 장기대출자, 신용불량자 등의 경우에는 금융권에서 대출이 불가능하다고 생각하시면 됩니다.
하지만 자신이 단기대출자인 경우 또는 비금융권 연체인 경우 미납금액을 모두 해결하였고, 최근 연체기록이 없으며 신용점수를 높이기 위해 꾸준히 노력하였다면 정부지원 대출 또는 연체자 대출 상품 등을 통해 대출을 받을 수 있습니다.
연체자가 되어도 천천히 신용점수를 올릴 수 있습니다.
그럼 아래에서 연체자 대출 받는 방법에 대해 하나씩 알아보겠습니다.
연체자 대출 상품을 알아보기 전에 2022년 무직자 비상금대출 추천 TOP 10 | 증빙서류 없이 소액대출 가능한 곳 포스팅도 참조하여 비상금대출과 소액대출에 대해 먼저 알아보시는 것도 추천드립니다.
비상금대출, 소액대출의 경우에는 증빙서류 간편하게 대출신청을 할 수 있기 때문입니다.
정부지원 서민대출 햇살론
햇살론은 저신용, 저소득 서민에게 10%대의 저금리로 대출을 해주는 정부지원 상품으로 신용등급 및 소득이 낮아 은행 등 제도권금융 이용이 어려운 금융 취약 계층들에게 낮은 금리로 대출을 제공해줍니다.
햇살론의 주 목적은 저신용자 서민들이 과도한 이자를 감당하며 대부업 및 사금융 등 대출 승인을 막기 위함인데요.
햇살론은 재직기간 3개월 이상, 4대보험 가입이 되어 있다면 건강보험료 3번 이상 납부, 또는 4대보험 가입이 되어 있지 않다면 정상적 급여를 3번 이상 받은 사람을 대상으로 합니다.
연체기록이 있더라도 햇살론 대출을 이용할 수 있습니다. 3개월 내 연체 기록이 10일이 넘으면 햇살론 상품을 이용할 수 없고,연체를 상환 후 3개월이 지난 시점에서 햇살론을 신청하여 대출을 받을 수 있습니다.
햇살론은 취급하는 금융사마다 기준이 조금씩 다르기 때문에 연체자라면 발품을 팔아서라도 정부지원 햇살론 이용해보시는 것을 추천드립니다.
- 대출 대상 : 재직기간 3개월 이상, 연소득 3,500만원 이하
- 대출 금리 : 연 10.5% 이내
- 대출 한도 : 최대 1,500만 원
- 대출 기간 : 3~5년
정부지원 서민대출 햇살론 15
햇살론15는 소득, 신용이 낮아 은행 대출이 어려워 20% 이상 높은 고금리 대출을 이용해 돈을 빌릴 수밖에 없는 최저 신용자분들을 위해 마련된 정부 지원 대출 상품입니다.
대체적으로 신용등급이 너무 낮은 분들의 경우 고금리 대출을 하게 되는데, 이런 분들이 경제적으로 더욱 안 좋은 상황이 되는 것을 막기 위해 신용점수가 너무 낮아 일반은행에서 대출이 불가능한 분들을 대상으로 합니다.
대출 대상 첫번째는 연체자의 개인신용 평점 제한 없이 연 소득 3,500만 원 이하에 해당됩니다. 두번째는 개인신용 평점 하위 20% 이하에 속하면서 연 소득 3,500만 원~4,500만 원 이하의 조건이 충족하는 분들이 대출 가능합니다.
연 17.9% 금리로 대출한도는 1,400만 원까지 가능하며 대출기간 3~5년 동안 (원금+이자=총금액을 기간으로 나누어 매달 동일하게 납부하는 방법) 원리금 균등분할 방법으로 상환합니다.
- 대출 대상 : 최저 신용자분(개인신용평점이 하위 100분의 20에 해당하는 자)
- 대출 금리 : 연 15.9%
- 대출 한도 : 최대 700만 원
- 대출 기간 : 3년 또는 5년
신용회복위원회 소액대출
신용회복위원회는 서민의 금융생활 지원에 관한 법률에 따라 개인채무자의 채무조정을 통해 서민의 안정적인 금융생활과 경제, 사회의 균형있는 발전을 위해 설립된 특수법인입니다.
현재 신용회복 중이거나 개인회생을 하고 있는 분들이 갑자기 돈이 필요할 때가 있는데요. 대부분의 금융권에서는 연체기록이 있거나, 개인회생 기록 또는 면책 파산 기록 이 있으면 대출을 해주지 않습니다.
이러한 답답한 상황에서 이용할 수 있는 것이 신용회복위원회 소액대출 소액금융지원 상품입니다.
신용회복 위원회 소액금융지원을 받기 위해서는 일정 자격조건이 있는데요.
지원 대상으로는 첫번째는 신용회복위원회 또는 다른 채무조정기관으로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실하게 상환하고 있거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 분을 대상으로 합니다.
두번째는 채무자회생 및 파산에 관한 법률에 의거 법원으로부터 개인회생 변제계획 인가를 받아 18개월 이상 성실하게 상환하고 있거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 분입니다.
담보대출
담보대출 이란 은행이 담보물을 잡고 하는 대출을 말합니다.
연체기록이 있는 연체자라도 본인 명의의 자동차나 부동산 등 담보 설정이 가능한 물건이 있다면 이를 담보로 대출을 받을 수 있는데요.
연체이력이 있는 경우에는 일반 은행에서는 자동차 담보대출을 받는 것이 어렵지만, 저축은행 또는 캐피탈 등 2금융권 이하에서는 자동차 담보대출이 가능합니다.
주의할 점은 본인 소유의 자동차이고, 해당 자동차에 압류가 없어야 하는 점인데요.
연체자의 경우 신용점수가 낮기 때문에 신용대출은 불가능하지만 담보를 맡김으로써 금융권에서 위험부담을 줄일 수 있기 때문에 신용대출 등 다른 대출에 비해 조건이 까다롭지 않습니다.
보험계약 대출
보험계약 대출은 보험약관 대출이라고도 불리며, 자신이 가입한 보험 회사를 통해 연체나 신용점수에 관계없이 대출을 받을 수 있습니다.
특히 연체자라고 하여도 암보험, 실비보험, 건강보험, 어린이보험 등 장기보장성 보험에 가입하여 있다면 이를 담보로 보험회사에서 대출을 받을 수 있습니다.
보험계약 대출은 자신이 가입한 보험의 해약 환급금을 담보로 보험을 해약하지 않고 환급금의 일부분을 대출로 받을 수 있는 장점이 있습니다.
혹시 모를 위험에 대비한 보험이기에 급한 돈이 필요하다고 보험을 해지하는 것은 어리석은 생각이고, 보험을 유지하면서 대출을 받을 수 있고, 신용점수에도 영향이 없기 때문에 추천하는 연체자 대출 상품입니다.
보험계약 대출의 경우 순수보장형이 아니면서 해지 환급금이 있는 경우에만 보험계약 대출이 가능하고, 자신이 가입한 보험사마다 대출금리나 해약환급금의 범위가 다르기 때문에 해당 보험사 홈페이지를 통하여 확인하셔야 합니다.
IT 전당포
전당포는 담보대출과 비슷하게 물건을 잡고 돈을 빌려주는 곳을 말하는데요.
시계나 골동품, 명품 등을 맡기고 시세에 맞는 돈을 빌리는 곳으로, 원빈이 나왔던 영화 ‘아저씨’에서 원빈이 운영하던 것이 전당포 였습니다.
전당포는 오래 전부터 급한 돈을 빌리기 위해 있었던 곳으로, IT전당포는 값비싼 IT기기가 많이 통용되는 요즘 이런 IT기기를 취급하는 곳입니다.
옛날에는 금반지나 시계 같은 것을 주로 맡긴 뒤 돈을 빌렸었지만 최근에는 노트북, 스마트폰, 태블릿 등을 맡은 뒤 돈을 빌려줍니다.
그렇다고 IT기기만 취급하는 것은 아니고, IT 기기 외에 명품, 귀금속 등을 맡은 뒤 시세의 최대 90%까지 대출을 해주기 때문에 연체자라도 담보를 맡길 수 있는 물건이 있다면 대출이 가능합니다.
IT전당포의 장점은 신분증 이외의 별다른 서류가 필요 없다는 것과 대출 기록이 남지 않는다는 것입니다.
애플론 통신 연체 대출
애플론은 정부의 승인을 받은 대부중개업체로 많은 분들이 알고 계신 통신 연체 대출 상품을 판매하는 곳입니다.
휴대폰 통신비를 미납했을 경우 통신연체 정보가 서울보증보험(주)에 넘어가지 않았다면 2금융에서 대출이 가능하지만, 통신연체에 관한 정보가 서울보증보험(주)에 이미 넘어가버렸다면 2금융권에서도 대출이 어려워집니다.
애플론 통신 연체 대출은 휴대폰 미납 대출로도 잘 알려진 상품으로, 무직자, 서울보증보험 연체자분들도 소액 대출이 가능한 곳입니다.
대출 한도는 최소 100만원부터 최대 1천만원까지 신청하실 수 있고, 금리는 법정 최고금리인 연 20% 이내로 이용할 수 있습니다.
- 대출 대상 : 핸드폰 요금 미납, 서울 보증보험 연체자
- 대출 금리 : 연 20% 이내
- 대출 한도 : 최대 1천만원
- 대출 기간 : 1개월 ~ 60개월
p2p대출
p2p대출은 개인 간에 돈을 빌리고, 빌려주고 대출 상품으로 금융기관에서 받는 대출은 아닙니다.
P2P는 Peer to Peer의 약자인데 온라인 플랫폼에서 개인 투자자의 투자금으로 대출을 받는 방식으로 온라인을 통해 편리하게 대출을 받을 수 있는 장점이 있습니다.
P2P대출은 개인간의 합의에 따른 대출상품이기에, 돈을 빌려주는 사람과 돈을 빌리는 사람간의 합의가 있는 경우 대출이 실행되기 때문에 연체자의 경우에도 대출이 가능합니다.
P2P대출의 경우 돈을 빌리는 사람은 중금리로 금융비용을 줄일 수 있으며, 돈을 빌려주는 사람은 금융권에 투자할 때보다 높은 이자를 기대할 수 있어서 꾸준한 성장세를 보이고 있습니다.
원천징수를 하고 있으면서 소득이 증빙되어야 하며, 4대보험 가입되어 있지 않아도 소득증빙으로만 대출이 진행되는 곳입니다.
대표적인 P2P대출 사이트로는 피플펀드, 테파펀딩, 8퍼센트, 렌딧 등이 있고, 규모가 작은 P2P사이트에서는 개인정보도용 및 대출사기등을 당할 위험이 있으니 가급적 꼭 필요한 자금이 아니라면 사용하지 않는 것을 추천드립니다.
p2p대출도 신용대출과 담보대출로 나뉘며, 담보대출의 경우 금융권에 비해 약간의 높은 금리지만 보다 높은 한도로 이용이 가능합니다.
지금까지 단기, 장기 연체자 기준 및 연체자 대출 받는 방법, 가능한 곳에 대해 알아보았습니다.
연체자라면 대출을 받는 것이 어려운 상황이지만 위에서 설명한 방법들을 하나씩 해보다보면 자신에게 맞는 대출을 할 수 있습니다.
연체 기록을 없앨 수 없는 상황이라면 채무통합상품이나 개인회생제도나 개인파산제도를 활용하는 것도 좋습니다. 이러한 채무 조정 제도를 통해 채무를 없애고, 신용등급을 상승시킨다면 더 좋은 조건의 대출상품들을 이용할 수 있기 때문입니다.
개인회생 신청자격과 장단점 총정리 포스팅 참조하시면 많은 도움이 되실 것 같습니다.